Deine Rente hat drei Schichten.Die meisten kennen nur eine.

Ein Depot für die Altersvorsorge, das ab dem 1. Januar 2027 staatlich gefördert wird – ohne Beitragsgarantie. Das ist der entscheidende Unterschied zu Riester: Weil kein Anbieter mehr garantieren muss, dass am Ende mindestens die Einzahlungen da sind, kann das Geld tatsächlich in Aktien angelegt werden. Dafür trägst du das Schwankungsrisiko selbst.

Rein von der Rendite her hat das geförderte Depot einen Vorsprung, den ein freier Sparplan kaum aufholt: Zulagen sind sofortige Rendite. Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € je Kind im Jahr bekommt man im freien Depot nicht. Der Preis dafür ist die Bindung – vor 65 kommst du nicht heran. Deshalb ist die ehrliche Antwort meistens: beides, in der richtigen Reihenfolge.

Bitte nicht vorschnell. Bestehende Riester-Verträge laufen unter den bisherigen Bedingungen weiter, ein Wechsel in die neue Förderung ist möglich, ohne dass du frühere Zulagen zurückzahlen musst. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt an den Kosten deines Altvertrags, deinem Alter und der Garantie, die du dort hast. Das ist ein Fall zum Nachrechnen, nicht zum Pauschalisieren.

Ja, und das ist neu. Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbebetrieb oder selbstständiger Arbeit sind ab 2027 unmittelbar förderberechtigt. Bisher war die Riester-Förderung für viele Selbstständige verschlossen. Zusätzlich bleibt die Basisrente in Schicht 1 für Selbstständige der größte Steuerhebel.

Nichts. Ich arbeite als Versicherungsmakler auf Provisionsbasis – bezahlt werde ich erst, wenn über mich ein Vertrag zustande kommt. Das Erstgespräch, die Analyse deiner bestehenden Verträge und alle Rechner auf dieser Seite sind kostenfrei. Wenn ich zu dem Ergebnis komme, dass du nichts ändern solltest, sage ich das auch.

Als grobe Richtschnur gilt: rund 80 % des letzten Nettoeinkommens braucht man im Ruhestand. Was die gesetzliche Rente davon abdeckt, kannst du im Rentenlücken-Rechner schätzen. Wichtiger als der perfekte Betrag ist aber, überhaupt anzufangen – und die Rate so zu wählen, dass du sie auch in einem schlechten Monat halten kannst.

Sicher vor Anbieter-Insolvenz ja: Fondsanteile sind Sondervermögen und gehören dir, nicht der Bank. Sicher vor Kursschwankungen nein – genau das ist ja der Punkt beim Depot ohne Garantie. Deshalb ist es kein Produkt für die letzten fünf Jahre vor der Rente, sondern für die 20 Jahre davor.

Frühestens mit 65, unter bestimmten Bedingungen ab 62, spätestens mit 70. Du kannst zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlungsplan wählen, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen muss. Zu Beginn dürfen maximal 30 % auf einen Schlag ausgezahlt werden.

Ja, bundesweit. Der Großteil läuft ohnehin per Telefon und Video – das spart dir Anfahrt und mir auch. Wenn du aus der Region kommst und lieber persönlich sprichst, geht das natürlich genauso.