Schicht 2 von 3
Geförderte Zusatzvorsorge
Hier legt jemand anderes Geld dazu – der Staat über Zulagen, dein Arbeitgeber über den Zuschuss. Dafür ist das Geld zweckgebunden.
Was gehört dazu?
Diese Produkte laufen alle unter Schicht 2. Sie werden steuerlich gleich behandelt – auch wenn sie ganz unterschiedlich heißen.
- Betriebliche Altersvorsorge (Entgeltumwandlung)
- Altersvorsorgedepot ab 2027
- Geförderte Rentenversicherung ab 2027
- Bestehende Riester-Verträge
Die zwei Seiten von Schicht 2
Jede Schicht hat einen Preis. Wer nur die linke Spalte kennt, wundert sich später über die rechte.
Dafür lohnt sie sich
- Fremdes Geld: Zulagen vom Staat, Zuschuss vom Arbeitgeber
- Ab 2027 erstmals auch ohne Beitragsgarantie – also mit echter Aktienquote
- In der Ansparphase steuer- und teils sozialabgabenfrei
- Ab 2027 auch für Selbstständige offen
Das musst du vorher wissen
- Zweckgebunden: Auszahlung frühestens ab 65 (in Ausnahmen ab 62)
- Bei Entgeltumwandlung sinken auch deine gesetzliche Rente und dein Krankengeld
- Auf Betriebsrenten fallen im Alter Kranken- und Pflegebeiträge an
- Kündigen heißt: Förderung zurückzahlen
So fördert der Staat
Direkte Zulagen vom Staat (ab 2027 bis zu 540 € Grundzulage plus 300 € je Kind) oder Steuer- und Sozialabgabenersparnis plus 15 % Arbeitgeberzuschuss.
So wird besteuert
Nachgelagert: Die spätere Rente wird voll versteuert. Bei Betriebsrenten kommen Kranken- und Pflegebeiträge dazu.
Für wen sie sich lohnt
Alle, die Zulagen oder einen Arbeitgeberzuschuss mitnehmen können – besonders Familien mit Kindern und Berufseinsteiger unter 25.
Die anderen beiden Schichten
Eine Schicht allein ergibt noch keine Altersvorsorge. Erst das Zusammenspiel macht daraus einen Plan.
Basisversorgung
Das Fundament unter allem. Es trägt dich lebenslang, aber du kommst vor der Rente nicht heran – und das ist Absicht.
- Gesetzliche Rentenversicherung
- Basisrente (Rürup-Rente)
- Berufsständisches Versorgungswerk
- Beamtenversorgung
Private Vorsorge
Deine freie Schicht. Kein Zuschuss, dafür keine Regeln: Du kommst jederzeit heran, kannst vererben, pausieren, alles.
- ETF-Sparplan im freien Depot
- Private Rentenversicherung (fondsgebunden)
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Immobilie zur Eigennutzung
Wie sieht deine Vorsorge in Wahrheit aus?
Der Vorsorge-Check zeigt dir in 3 Minuten, welche der drei Schichten bei dir trägt – und welche noch leer ist. Ohne Anmeldung, das Ergebnis siehst du sofort.
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