Schicht 3 von 3
Private Vorsorge
Deine freie Schicht. Kein Zuschuss, dafür keine Regeln: Du kommst jederzeit heran, kannst vererben, pausieren, alles.
Was gehört dazu?
Diese Produkte laufen alle unter Schicht 3. Sie werden steuerlich gleich behandelt – auch wenn sie ganz unterschiedlich heißen.
- ETF-Sparplan im freien Depot
- Private Rentenversicherung (fondsgebunden)
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Immobilie zur Eigennutzung
Die zwei Seiten von Schicht 3
Jede Schicht hat einen Preis. Wer nur die linke Spalte kennt, wundert sich später über die rechte.
Dafür lohnt sie sich
- Jederzeit verfügbar – auch vor der Rente
- Frei vererbbar und übertragbar
- Keine Vorgaben zu Beitragshöhe, Pausen oder Auszahlung
- Im Depot: volle Kostenkontrolle, breite Fondsauswahl
Das musst du vorher wissen
- Keine Zulagen, keine Beiträge vom Arbeitgeber
- Im Depot fallen laufend Steuern an (Vorabpauschale)
- Kein Schutz vor Anrechnung bei Bürgergeld
- Beim Depot musst du selbst dafür sorgen, dass das Geld bis zum Lebensende reicht
So fördert der Staat
Keine direkte Förderung. Steuervorteile entstehen erst in der Auszahlung – über den Ertragsanteil oder die Halbeinkünfte-Regel bei Versicherungen.
So wird besteuert
Depot: 25 % Abgeltungsteuer plus Soli, bei Aktienfonds mit 30 % Teilfreistellung. Rentenversicherung: nur der Ertragsanteil (bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 %).
Für wen sie sich lohnt
Alle, die Flexibilität brauchen – und jede und jeden als Ergänzung. Ohne Schicht 3 ist jede Vorsorge unbeweglich.
Die anderen beiden Schichten
Eine Schicht allein ergibt noch keine Altersvorsorge. Erst das Zusammenspiel macht daraus einen Plan.
Basisversorgung
Das Fundament unter allem. Es trägt dich lebenslang, aber du kommst vor der Rente nicht heran – und das ist Absicht.
- Gesetzliche Rentenversicherung
- Basisrente (Rürup-Rente)
- Berufsständisches Versorgungswerk
- Beamtenversorgung
Geförderte Zusatzvorsorge
Hier legt jemand anderes Geld dazu – der Staat über Zulagen, dein Arbeitgeber über den Zuschuss. Dafür ist das Geld zweckgebunden.
- Betriebliche Altersvorsorge (Entgeltumwandlung)
- Altersvorsorgedepot ab 2027
- Geförderte Rentenversicherung ab 2027
- Bestehende Riester-Verträge
Wie sieht deine Vorsorge in Wahrheit aus?
Der Vorsorge-Check zeigt dir in 3 Minuten, welche der drei Schichten bei dir trägt – und welche noch leer ist. Ohne Anmeldung, das Ergebnis siehst du sofort.
Kostenfrei · unverbindlich · Antwort innerhalb von 24 Stunden · Burak Bilgin, Unabhängiger Versicherungsmakler