Die häufigste Frage zur Reform
Soll ich meinen Riester-Vertrag wechseln?
Die ehrliche Antwort lautet: Das kommt darauf an – und zwar auf vier Dinge, die alle in deinen Unterlagen stehen. Hier steht, worauf du schauen musst und in welche Richtung es dann geht.
Das Wichtigste zuerst: Kündige jetzt nichts. Dein Riester-Vertrag genießt Bestandsschutz und läuft unter den bisherigen Bedingungen weiter. Der Wechsel in die neue Förderung ist möglich, ohne dass du erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen musst – aber erst ab dem 1. Januar 2027, wenn es die neuen Produkte überhaupt gibt. Eine Kündigung vorher wäre der teuerste Fehler von allen.
Das spricht für einen Wechsel
Du hast noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente
Dann kostet dich die Beitragsgarantie deines Altvertrags am meisten Rendite. Genau in dieser Konstellation spielt das Depot ohne Garantie seine Stärke aus.
Dein Altvertrag ist teuer
Viele Riester-Verträge aus den Jahren 2002 bis 2012 haben hohe Abschluss- und Verwaltungskosten. Wenn die Kostenquote über 1,5 % im Jahr liegt, frisst sie einen erheblichen Teil der Zulagen wieder auf.
Du bist selbstständig
Bisher warst du meist nur mittelbar über den Ehepartner förderberechtigt. Ab 2027 bist du unmittelbar dabei – das ändert die Rechnung grundlegend.
Du bekommst mehr Grundzulage
Die alte Grundzulage lag bei 175 € im Jahr. Ab 2027 sind bis zu 540 € möglich, wenn du entsprechend einzahlst.
Das spricht fürs Behalten
Du hast weniger als 10 Jahre bis zur Rente
Kurz vor der Rente ist eine Garantie kein Nachteil, sondern Schutz. Wer 2032 in Rente geht, sollte sein Guthaben nicht mehr voll ins Aktienrisiko schieben.
Dein Altvertrag hat einen hohen Rechnungszins
Verträge aus den Jahren bis 2004 garantieren teilweise 2,75 % oder mehr auf den Sparanteil. So etwas bekommst du heute nirgends wieder. Diese Verträge behält man.
Du brauchst die Sicherheit für deinen Kopf
Ein Depot, das zwischendurch 30 % im Minus steht, hält nicht jeder aus. Wer dann panisch verkauft, fährt mit der Garantie besser – auch wenn sie rechnerisch teurer ist.
Du hast eine hohe garantierte Rente zugesagt
Manche Altverträge garantieren einen Rentenfaktor, der aus heutiger Sicht sehr großzügig ist. Den gibt man nicht leichtfertig auf.
Was du jetzt schon tun kannst
Vier Schritte, für die du niemanden brauchst. Danach weißt du, in welche Richtung es bei dir geht.
- 1
Hol dir deine Standmitteilung
Die kommt einmal im Jahr. Darin stehen dein aktuelles Guthaben, die garantierte Rente und – wichtig – die Kosten.
- 2
Such nach der Effektivkostenquote
Sie steht im Produktinformationsblatt und sagt, wie viel Rendite pro Jahr durch Kosten verloren geht. Alles über 1,5 % ist ein Warnsignal.
- 3
Zähl deine Jahre bis 67
Mehr als 15 Jahre sprechen für einen Wechsel, weniger als 10 dagegen. Dazwischen kommt es auf die Kosten an.
- 4
Warte den Januar 2027 ab
Vor dem Stichtag kannst du gar nicht wechseln – die neuen Produkte gibt es noch nicht. Kündige also auf keinen Fall vorher etwas.
Die Möglichkeit, an die kaum jemand denkt
Wechseln oder behalten sind nicht die einzigen Optionen. Du kannst deinen Riester-Vertrag auch beitragsfrei stellen und parallel neu anfangen. Dann bleibt das aufgebaute Guthaben mitsamt Garantie liegen, und die neuen Beiträge fließen in ein Produkt ohne Garantiezwang.
Das ist oft der beste Kompromiss, wenn dein Altvertrag einen guten Rechnungszins hat, aber teuer ist: Du behältst die Zusage aus der Vergangenheit und bekommst für die Zukunft die bessere Renditechance. Wichtig ist nur, dass du den Mindesteigenbeitrag im neuen Vertrag erreichst – sonst gibt es dort keine volle Zulage.
Wobei ich dir helfen kann
Schick mir deine Standmitteilung und dein Produktinformationsblatt. Ich sage dir, wie hoch deine echten Kosten sind, was dein Vertrag garantiert und ob sich ein Wechsel für dich rechnet. Kostenfrei – und wenn dein Vertrag gut ist, sage ich dir das auch.
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