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Gefördertes Depot oder freier ETF-Sparplan?
Die häufigste Frage, die ich zum Altersvorsorgedepot bekomme. Dieser Rechner vergleicht beide Seiten nach Steuern – also inklusive der nachgelagerten Besteuerung, die viele Vergleiche weglassen, weil sie die geförderte Seite besser aussehen lässt.
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Schicht 2
Gefördertes Altersvorsorgedepot
Was am Ende bei dir ankommt
nach Steuern
- Deine Einzahlungen
- Zulagen vom Staat
- Erträge
- Guthaben vor Steuern
- Steuer bei Auszahlung
- + Zulagen sind sofortige Rendite
- + Erträge bleiben bis zur Rente unversteuert
- − Die ganze Auszahlung wird versteuert, nicht nur der Gewinn
- − Gebunden bis mindestens 65
Schicht 3
Freies Depot / ETF-Sparplan
Was am Ende bei dir ankommt
nach Steuern
- Deine Einzahlungen
- Zulagen vom Staat
- keine
- Erträge
- Guthaben vor Steuern
- Steuer auf die Erträge
- + Jederzeit verfügbar, ohne Rückzahlung
- + Nur der Gewinn wird besteuert, nicht die Einzahlung
- − Keine Zulagen
- − Laufend Vorabpauschale während der Ansparzeit
Das Ergebnis
Deshalb lautet meine Antwort fast immer: beides. Erst die Förderung bis 1.800 € im Jahr ausschöpfen, dann alles Weitere ins freie Depot. So bekommst du die Zulagen und bleibst beweglich.
Aufteilung für mich berechnenWie gerechnet wird
- Beide Seiten mit 6 % Rendite im Jahr vor Kosten. Produktkosten sind nicht enthalten und fallen beim geförderten Produkt in der Regel höher aus – das verschiebt das Ergebnis zugunsten des freien Depots.
- Gefördertes Depot: Ansparphase steuerfrei, dafür wird bei Auszahlung das gesamte Guthaben mit deinem persönlichen Steuersatz im Ruhestand belastet – Einzahlungen, Zulagen und Erträge.
- Freies Depot: Nur der Gewinn wird besteuert, mit 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag und 30 % Teilfreistellung für Aktienfonds. Macht effektiv rund 18.5 %.
- Der Sparerpauschbetrag von 1.000 € und die zeitliche Wirkung der Vorabpauschale sind nicht berücksichtigt. Beides wirkt leicht zugunsten des freien Depots.
- Die tatsächliche Wertentwicklung kann abweichen, Verluste sind möglich. Das ist eine Modellrechnung und keine Steuerberatung.
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